メガバンクの変動金利が1.3%台の今、注文住宅は「待つ」べきか。札幌市・室蘭市で考える判断材料【2026年】
2026年9月、日本銀行は政策金利を1.25％程度へ引き上げました。2026年10月確認時点でも、この水準が維持されています。
住宅ローン金利も上昇しており、2026年10月の変動金利は地方銀行の平均で年1.505％、メガバンクの平均で年1.332％です。
固定金利のフラット35（返済期間21〜35年・融資率9割以下）の最頻金利は年3.830％となり、前月から0.370ポイント上昇しました。
金利は金融機関や借入条件によって異なるため、注文住宅を検討する際は最新の適用金利を確認することが大切です。
資材高騰も続くなか、注文住宅を「今建てるか、待つか」で迷う方は少なくないでしょう。
結論から言えば、待つか待たないかの正解は、借入額や返済計画、入居したい時期によって変わります。
大切なのは、金利と建築費の両方を見ながら、自分の家計で無理なく返せるかを確かめることです。
この記事では、2026年の金利動向と資材高騰の背景を整理し、札幌市・室蘭市で家づくりを考える際の判断材料を第三者の目線でまとめます。
住宅会社を選ぶ際の視点も紹介しますので、ぜひ参考にしてください。
金利も建築費も上がる今だからこそ、札幌市・室蘭市で性能とコストを両立できる住宅会社を、標準仕様の違いから比べてみませんか。
北海道(道央/道南エリア)の省エネ住宅 | 厳選ハウスメーカー・工務店会社3選
目次
住宅ローン金利、2026年に入って何が変わった？
2026年の住宅ローン金利に影響を与えている主な要因は、日本銀行による段階的な利上げです。
日銀は2025年12月に政策金利を0.75%へ引き上げ、2026年6月に1.0%、9月17〜18日の会合で1.25%程度としました。
政策金利とは、日銀が短期金利を誘導する際の目安となる水準で、銀行が変動金利を決める際の基準にも影響します。
モゲチェックの2026年10月の集計では、6月の日銀利上げの影響が本格的に反映され、変動金利は地方銀行の平均で年1.505％、メガバンクの平均で年1.332％となりました。
固定金利のフラット35は年3.830％となり、前月より0.370ポイント上昇しています。
メガバンクの変動金利平均とフラット35の金利差は約2.50ポイントに広がり、2018年の集計開始以降で最大水準となっています。
なお、9月の日銀利上げについては、一部の金融機関で10月の変動金利に反映されており、今後の金利動向にも注意が必要です。
出典：日本銀行「金融市場調節方針の変更について」
日本銀行「金融市場調節方針に関する公表文（2026年）」
モゲチェック「住宅ローン金利2026年10月の最新動向」
住宅金融支援機構「【フラット35】2026年10月の金利情報」
2026年の金利動向を整理（変動・固定）
2025年12月から2026年9月にかけて、日銀は政策金利を段階的に引き上げてきました。
この流れが変動金利と固定金利の水準にどう表れているのかを、数値で整理します。
政策金利の推移（2025年12月〜2026年9月）
日銀は2025年12月18〜19日の会合で、政策金利を0.75%へ引き上げました。
続く2026年6月の会合で1.0%へ、9月17〜18日の会合では1.25%程度へと、段階的に上げています。
12月から6月までは約6カ月の間隔でしたが、6月から9月は約3カ月と、利上げの間隔が短くなっています。
6月の利上げが数カ月後の各行の金利に反映されたように、利上げは時間差で住宅ローン金利に表れます。
民間の金融機関や調査機関の中には、2026年12月に日銀が追加利上げを実施すると予測するところもあります。
ただし、今後の利上げは確定しておらず、日銀も会合ごとに判断する姿勢を示しています。
出典：日本銀行「金融市場調節方針の変更について」
日本銀行「金融市場調節方針に関する公表文（2025年）」
日本銀行「金融市場調節方針に関する公表文（2026年）」
日本銀行「氷見野副総裁「最近の金融経済情勢と金融政策運営」」
野村證券「日銀、予想通り利上げを決定 次の利上げは12月メイン、10月リスクシナリオに」
変動金利と固定金利の水準差
2026年10月の変動金利は、地方銀行の平均が年1.505％、メガバンクが年1.332％、ネット銀行が年1.598％です。
一方、フラット35（返済期間21〜35年・融資率9割以下）の最頻金利は年3.830％となり、前月から0.370ポイント上昇しました。
変動金利は当初の返済額を抑えやすい反面、今後の利上げで金利が上がる可能性があります。
固定金利は当初の金利が高めですが、返済計画を立てやすい点が特徴です。
金利は銀行や借りる人の条件で異なるため、複数の金融機関で事前審査を受けて比べておくと安心です。
政策金利の推移を、次の表にまとめます。
| 時期 | 決定会合 | 政策金利 | 変更内容 |
| 2025年12月 | 12月18〜19日 | 0.75% | 0.75%へ引き上げ |
| 2026年6月 | 6月 | 1.0% | 0.75%から1.0%へ引き上げ |
| 2026年9月 | 9月17〜18日 | 1.25%程度 | 1.0%から1.25%程度へ引き上げ |
出典：モゲチェック「住宅ローン金利2026年10月の最新動向」
住宅金融支援機構「【フラット35】2026年10月の金利情報」
日本銀行「金融市場調節方針に関する公表文（2025年）」
日本銀行「金融市場調節方針に関する公表文（2026年）」
資材高騰と金利上昇、両方が重なる今の考え方
金利が上がる一方で、建築費も高い水準が続いています。
「待てば安くなる」とは限りませんが、焦って決めることにもリスクがあります。
待つリスクと急ぐリスクの両方を、数値と考え方で整理します。
資材高騰が続く背景
建築費は、ここ数年で大きく上がっています。
日本建設業連合会の資料では、2021年6月から2026年6月までの5年間で、建築部門の資材価格が36%上昇しました。
直近の2年間でも8%上がっています。
労務費も上昇しており、公共工事の設計労務単価は2024年比で9.5%引き上げられました。
建設物価調査会の東京の木造住宅の建築費指数では、2026年5月の工事原価が前年同月比で5.6%上昇しています。
北海道の実勢とは差がある可能性があるため、見積もりで確認することが大切です。
電気設備や空調設備では、納期の遅れも続いています。
出典：日本建設業連合会「建設資材高騰・労務費の上昇等の現状（四半期版・2026年夏版）」
国土交通省「公共事業労務費調査・公共工事設計労務単価について」
建設物価調査会「建設物価 建築費指数®【2026年5月分】」
「待つ」ことで総支払額が増えるリスクの考え方
待つ間に金利や建築費が上がると、総支払額が増える可能性があります。
借入額4,000万円・返済期間35年・元利均等返済・ボーナス返済なしの場合、金利1.505％では月々約12万2,572円、総返済額は約5,148万円です。
金利が2.005％になると月々約13万2,608円、総返済額は約5,570万円となり、約422万円の差が生じます。
ただし、これは借入当初から各金利が全期間続くと仮定した比較であり、実際の変動金利型住宅ローンでは、金利の見直し時期や返済額の変更ルールによって結果が異なります。
建築費も、仮に1年で5.6%上がれば、4,000万円の家が約4,224万円になり、約224万円の差が出ます。
金利と建築費の上昇が重なると、待つ間に負担が積み上がる点が、待つことの主なリスクです。
なお、この試算は上昇が続いた場合の想定であり、将来の金利や建築費が上がると決まっているわけではありません。
待つ間に頭金を増やせれば、借入額を減らせる利点もあります。
焦って会社選びを妥協するリスク
一方で、金利や建築費の上昇を気にするあまり、会社選びを急ぐことにもリスクがあります。
注文住宅は、標準仕様に含まれる内容やオプション費用の出方が、会社によって異なります。
見積もりが安く見えても、断熱や設備を追加した結果、総額が膨らむ場合があります。
建てた後も、光熱費やメンテナンス費用などの支出が長期にわたって続く点に注意が必要です。
住宅ローンの金利は数年単位で動きますが、家の性能や会社との相性は建てた後に変えにくいため、価格だけで急いで決めないことが大切です。
判断の軸としては、返済額が無理のない範囲か、標準仕様で性能を満たせるかの2点が挙げられます。
住宅ローンは個別の事情で最適解が異なるため、詳しくは金融機関やファイナンシャルプランナーへご相談ください。
金利・資材高騰の時代でも性能とコストを両立できる住宅会社3選
金利と建築費の両方が上がる時期は、価格だけでなく、標準仕様の範囲と性能で会社を比べることが大切です。
ここでは、住宅性能に加えて、標準仕様に含まれる設備や追加費用の確認しやすさを軸に、札幌市・室蘭市で比較したい住宅会社3社を紹介します。
本体価格だけでなく、希望する断熱性能や設備を実現するために必要な費用も確認することが大切です。
各社の標準仕様や価格条件は異なるため、同じ希望条件で見積もりを取得して比較しましょう。
株式会社住まいのウチイケ
| 会社名 | 株式会社住まいのウチイケ |
| 本社 | 〒050-0061 北海道室蘭市八丁平5-44-5 TEL：0143-42-4118 |
| 苫小牧支店 | 〒059-1306 苫小牧市ウトナイ北11-1-1 TEL：0144-84-5655 |
| 公式サイトURL | https://www.uchiike-home.co.jp/ |
住まいのウチイケは、室蘭市に本社を置き、苫小牧支店と札幌オフィスを構える住宅会社です。
新築の注文住宅や規格住宅、リフォームなどを手がけています。
コンセプトは「心地よさの正解を建てる」で、高性能による快適性とデザイン性の両立を掲げています。
公式サイトでは、平均UA値0.19W/㎡K、C値0.30㎠/㎡という高い断熱・気密性能を紹介しています。
住宅の省エネ基準は地域区分によって異なり、北海道の1・2地域ではUA値0.46W/㎡K以下、3地域では0.56W/㎡K以下が外皮性能の基準です。
トリプルガラス樹脂窓や熱交換換気が全棟標準装備で、エアコン1台で家全体を冷暖房する全館空調にも対応できる性能を示しています。
標準仕様に含まれる設備の範囲が広ければ、追加するオプションを抑えやすく、総額の見通しも立てやすくなります。
ZEH住宅にも取り組んでおり、ハウス・オブ・ザ・イヤー・イン・エナジーでは継続して受賞実績があります。
性能の数値を重視し、標準仕様で光熱費まで見通したい方に向いています。
ただし、標準の範囲や金額は、見積もりで確認することをおすすめします。
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株式会社一条工務店 札幌展示場
| 会社名 | 株式会社一条工務店 札幌展示場 |
| 住所 | 〒062-0901 札幌市豊平区豊平1-10 北海道マイホームセンター札幌会場 |
| 電話番号 | 011-820-2611 |
| 公式サイトURL | https://www.ichijo.co.jp/area/hokkaido/ |
一条工務店は、札幌市の宮の沢・豊平・平岡・森林公園をはじめ、北海道内に多くの展示場を構える住宅会社です。
「超気密・超断熱」を掲げ、グラン・スマートやアイ・スマートなど、断熱等級7に対応した商品を展開しています。
全館床暖房を標準装備し、全棟で耐震等級3を採用している点も特徴です。
太陽光発電システムを搭載した住宅の建築実績で、ギネス世界記録に認定されたことも紹介しています。
外壁のハイドロテクトタイルや、花粉を除去する換気システムなど、暮らしを支える仕様も案内されています。
冬の暖かさを重視し、断熱と暖房を一体で考えたい方に向いています。
体験施設として札幌ハウジングテクノロジーセンターもあり、性能を体感して比べたい方にも適しています。
断熱性能の具体的な数値や商品ごとの標準仕様は、展示場やカタログで確認しておきましょう。
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株式会社アイ工務店 北海道支社
| 会社名 | 株式会社アイ工務店 北海道支社 |
| 住所 | 〒062-0902 北海道札幌市豊平区豊平2条8-1-30 |
| 電話番号 | 011-699-5388 |
| 公式サイトURL | https://ai-koumuten.info/hokkaido/ |
アイ工務店は、札幌・苫小牧・函館・旭川・帯広などに展示場を構え、北海道の気候風土に合わせた家づくりを進めています。
公式サイトでは、デザイン、断熱性能と保証、耐震・耐火性能、耐久・快適性能の4点を柱に掲げています。
完全自由設計を特徴とし、タテ空間を活かした収納や吹抜などの「アイデア空間」を提案しています。
高気密・高断熱の性能に加え、長期保証や定期点検などのアフターサポートも案内しています。
北海道の気候風土に最適化した戸建住宅の新商品「N-ees H」も展開しています。
間取りや収納の自由度を重視し、デザイン性と性能をバランスよく考えたい方に向いています。
札幌の体感施設「AI-STUDIO-SAPPORO」では、断熱や気密、耐震といった数字では分かりにくい点を体感できます。
具体的な性能数値は、カタログや展示場で確認しておきましょう。
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3社の違いを、共通の軸で次の表にまとめます。
| 比較軸 | 住まいのウチイケ | 一条工務店 | アイ工務店 |
| 主な拠点 | 室蘭市・苫小牧市・札幌市 | 札幌市をはじめ道内各地 | 札幌・苫小牧・函館・旭川・帯広など |
| 性能の公表 | 平均UA値0.19W/㎡K、平均C値0.30㎠/㎡ | 断熱等級7に対応 | 高気密・高断熱（数値は要確認） |
| 標準仕様・特徴 | トリプルガラス樹脂窓・熱交換換気が全棟標準装備 | 全館床暖房を標準装備、全棟で耐震等級3 | 完全自由設計、長期保証と定期点検 |
| 体感できる施設 | 室蘭・苫小牧の常設モデルハウス | 札幌ハウジングテクノロジーセンター | AI-STUDIO-SAPPORO |
金利・建築費に関するFAQ
金利と建築費について、判断に迷いやすい3つの疑問に、結論から答えます。
いずれも将来は確定しておらず、複数の見通しを前提に考えることが大切です。
Q1：今後さらに金利は上がりますか？
上がる可能性はありますが、幅やペースは確定していません。
三井住友DSアセットマネジメントは、2026年5月に公表したレポートで、2027年にも2回の追加利上げが実施されれば、2027年末の政策金利は1.75％に達するとの見通しを示していました。
植田総裁は、利上げのペースを事前に決めず、会合ごとに判断する考えを示しています。
原油高などの外部要因で、見通しが変わる可能性もあります。
変動金利は政策金利の動きを受けて、半年ごとに金利が見直される仕組みのものが多いため、現在の金利に0.5ポイント、1.0ポイントを上乗せした金利など、複数の金利で返済額を試算しておくと安心です。
出典：三井住友DSアセットマネジメント「マクロビュー（2026年5月1日）」
Q2：固定金利に切り替えるべきですか？
一律の正解はなく、家計の余裕と返済期間で選び方が変わります。
住宅金融支援機構は、変動金利は家計に余裕があり、返済期間が短い方に向くとしています。
固定金利は、家計に余裕がなく、将来の支出増が見込まれる方に向くとしています。
固定金利は変動金利に先行して上がる傾向があり、借り換えの時点で既に高くなっている可能性にも注意が必要です。
2026年10月のフラット35の最頻金利は年3.830％で、メガバンクの変動金利平均との差は約2.50ポイントあります。
ただし、変動金利と固定金利のどちらが適しているかは、今後の金利変動に対する家計の余裕や返済期間などによって異なります。
借り換えには、事務手数料や保証料、登記費用などがかかり、諸費用が金利差の効果を相殺することもあります。
事務手数料は、定額型で3〜10万円、定率型で借換金額の2.2%程度が目安です。
最適な選び方は個別の事情で異なるため、金融機関やファイナンシャルプランナーに相談してください。
出典：住宅金融支援機構「【フラット35】2026年10月の金利情報」
モゲチェック「住宅ローン金利2026年10月の最新動向」
Q3：資材高騰はいつまで続きますか？
明確な終わりの時期は示しにくく、当面は高い水準が続く可能性があります。
建設経済研究所は7月、中東情勢の緊張による原油高が、塗料用シンナーや防水材、断熱材など石油系原料を使う資材の価格を押し上げていると報告しました。
6月の一般建設資材価格指数は、東京で前月比1.5%上昇しました。
三井住友トラスト基礎研究所は、イラン情勢の懸念が払拭されない限り、供給不安は続くとみています。
建設業の人手不足による建築費の上昇も続いています。
そのため、見積もりの有効期限や、契約後に価格が変わる場合の扱いを、契約前に確認しておくことが大切です。
出典：建設物価調査会「中東情勢緊迫化に伴う建設資材価格・需給動向」
建設物価調査会「建設物価 建設資材物価指数（2026年6月分）」
三井住友トラスト基礎研究所「ナフサ供給制約による建築資材価格への影響」
まとめ
金利と資材高騰が重なる今、注文住宅を待つか建てるかの答えは、家計と計画によって変わります。
2026年10月確認時点の日銀政策金利は1.25％程度で、10月の変動金利は地方銀行の平均で年1.505％、フラット35の最頻金利は年3.830％となっています。
待つ間に金利や建築費が上がれば、総支払額が増える可能性があります。
一方で、急ぐあまり標準仕様や総額を比べないまま決めることにも、リスクがあります。
判断の軸は、複数の金利でも無理なく返せるかと、標準仕様に何が含まれ総額がいくらになるかの2点です。
返済に余裕があり、時期に制約が少ない方は、試算を重ねながら比較する時間を取りやすいでしょう。
入居時期が決まっている方は、早めに見積もりを取り、条件を確かめることが現実的です。
まずは複数の金利で返済額を試算し、気になる会社の見積もりやモデルハウスで、標準仕様と価格感を確かめてみてください。
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